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Para algo que tiene un impacto tan significativo en nuestras vidas, dedicamos sorprendentemente poco tiempo a aprender cómo funciona.
Todos hemos oído historias de terror sobre el crédito. Alguien a quien le han denegado un préstamo porque no tiene suficiente historial crediticio. Otra persona en una situación similar acaba con un tipo de interés más alto de lo esperado. Otros se encuentran enterrados bajo deudas de tarjetas de crédito que al principio parecían manejables.
El crédito no tiene por qué parecer misterioso o intimidante. Unos conceptos básicos pueden ayudarte a entender qué están considerando los prestamistas y por qué tu crédito es importante.
¿Qué es el crédito, de todos modos?
Cuando la gente habla de crédito, normalmente se refiere a dos cosas relacionadas: su historial crediticio y su puntuación crediticia.
Tu historial crediticio es tu historial con deudas.
Tu puntuación de crédito es un número de tres dígitos que los prestamistas utilizan para evaluar el riesgo.
Por qué importa el crédito
Imagina a dos personas financiando el mismo vehículo de 35.000 dólares. Uno cumple los requisitos para una tasa anual anual (TAE) del 5,99%, mientras que el otro califica para un TAE del 9,99%. El prestatario con el tipo más bajo pagaría unos 580 dólares al mes, en comparación con unos 649 dólares del prestatario con el tipo más alto. El mismo vehículo. Casi 5.000 dólares de diferencia en intereses.
El crédito afecta a más que solo préstamos y tarjetas de crédito. También puede revisarse cuando alquiles un piso, solicitas ciertos empleos o incluso solicitas una autorización de seguridad.
¿Qué afecta a tu puntuación crediticia?
Dos factores tienen el mayor impacto en tu puntuación crediticia.
La primera es el historial de pagos. Los pagos atrasados pueden tener un impacto duradero, especialmente cuando una cuenta se atrasa 30 días y se comunica a las agencias de crédito.
La segunda es la utilización del crédito, o cuánto del crédito disponible estás utilizando.
Considera una tarjeta de crédito con un límite de 2.000 dólares. Un saldo de 200 dólares es muy diferente a uno de 1.600 dólares, incluso si ambos titulares de la tarjeta hacen sus pagos a tiempo. Saldos altos en relación con tu límite de crédito pueden reducir tu puntuación.
Una pauta común es mantener los saldos por debajo del 30% de tu crédito disponible, aunque generalmente menos es mejor.
Usar una tarjeta de crédito con sabiduría
Las tarjetas de crédito pueden ser útiles cuando intentas construir o reconstruir tu crédito, pero también es donde muchas personas se meten en problemas.
Una opción es usar una tarjeta para compras que harías de todas formas, como la factura del móvil, suscripciones o la compra, y pagar el saldo completo cada mes.
Pagar el saldo en su totalidad evita los cargos por intereses. Contrariamente a la creencia popular, no necesitas tener saldo para construir crédito.
Pero ten cuidado. Es fácil construir un saldo mayor de lo que puedes permitirte devolver cada mes. Una vez que un saldo empieza a mantenerse de un mes a otro, los cargos por intereses pueden dificultar que se recupere.
La trampa del pago mínimo
Hacer solo el pago mínimo mensual no significa necesariamente que estés avanzando mucho. Tu cuenta se mantiene actualizada, pero el saldo puede reducirse lentamente. Esa deuda puede durar años y costarte mucho más de lo que cobrabas inicialmente.
Muchas tarjetas de crédito requieren un pago mínimo de solo un 2% a un 3% del saldo. Si añades nuevos cargos más rápido de lo que el saldo se reduce, la deuda puede seguir creciendo. Incluso si dejas de usar la tarjeta por completo, pagar solo el mínimo puede dificultar avanzar porque se paga muy poco del saldo cada mes.
¿No sé cuánto tiempo podría tardar en pagar un saldo? Prueba la Calculadora de Pago de Tarjetas de Crédito de Frontwave para ver cómo diferentes cantidades de pago pueden afectar tu calendario de pago y el coste total de intereses.
Vigila tu crédito
Revisa tu informe de crédito regularmente para detectar errores y actividades desconocidas. La ley federal te permite obtener informes de crédito gratuitos de cada una de las tres principales agencias de crédito a través de AnnualCreditReport.com.
Revisa también tus extractos de cuenta. Los cargos no autorizados y los errores de notificación son más fáciles de solucionar cuando se detectan pronto.
Si tu crédito necesita mejoras, céntrate en lo básico: poner al día las cuentas vencidas, hacer los pagos puntualmente y reducir los saldos pendientes.
¿Necesita ayuda?
Si trabajas para construir o mejorar tu crédito, Frontwave ofrece asesoramiento financiero, recursos educativos y productos diseñados para ayudarte.
Si tienes preguntas sobre tu crédito o quieres explorar tus opciones, estamos aquí para ayudarte.
¿Buscas más información? El blog Frontwave incluye recursos adicionales sobre cómo entender el crédito, gestionar deudas y construir hábitos financieros saludables.
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